積立投資の始め方｜ドルコスト平均法でリスクを抑えてコツコツ資産形成

積立投資の始め方をテーマにしたイラスト。若い男性が貯金箱とコインを手にしており、背景には上昇するグラフが描かれている。ドルコスト平均法でコツコツ資産形成するイメージを表現。

コツコツ投資で資産を増やすための第一歩

「将来のためにお金を増やしたいけれど、何から始めればいいのか分からない」――そんな人にこそおすすめなのが、積立投資です。
特に「ドルコスト平均法」という手法を活用すれば、初心者でもリスクを抑えながら資産形成ができます。

投資というと「損をしそう」「タイミングが難しい」といった不安を持つ方も多いですが、積立投資はその悩みを解消してくれる仕組みを持っています。
この記事では、積立投資の基本・ドルコスト平均法の考え方・具体的な始め方・注意点までを、初心者でもわかるように丁寧に解説します。

投資が必要な理由と「貯金だけでは増えない」現実

かつては、銀行預金の金利が高く、預けておくだけでお金が増えた時代もありました。
しかし、現在の普通預金金利は 0.001％程度。100万円を預けても、1年で増える利息はたった10円ほどです。

一方で、物価（インフレ）は上昇傾向にあります。
たとえば日常的に買う食品や光熱費は、ここ数年で確実に値上がりしています。
つまり、「お金の価値」は年々下がっているということです。

こうした状況で「貯金だけ」に頼るのは、実質的に資産が目減りしていくのと同じです。
将来の教育費・老後資金・住宅購入資金などを確保するためには、お金にも働いてもらうことが必要になります。
そこで登場するのが「積立投資」という仕組みです。

積立投資とは？初心者に向いている理由

積立投資とは、毎月決まった金額を自動で投資に回す方法です。
たとえば、毎月1万円を投資信託などに積み立てると、20年後には元本240万円。
これが年平均3％で運用されれば、約325万円に増えます。

このように「時間」と「複利」を味方につけるのが、積立投資の最大の強みです。

積立投資の主な特徴

特徴	内容
自動的に投資できる	毎月一定額を自動で購入する仕組みが多く、手間がかからない
少額から始められる	100円〜1,000円からでもスタート可能
リスクを分散できる	時間をかけて購入するため、高値づかみを避けやすい
継続しやすい	習慣化でき、感情に左右されにくい

初心者が失敗しやすいのは、「タイミングを気にして買えない」「下落が怖くて売ってしまう」という心理的な部分。
積立投資なら、自動で購入し続けるため、相場の上下に惑わされにくいというメリットがあります。

ドルコスト平均法とは？仕組みとメリットを理解しよう

積立投資の中心となる考え方が「ドルコスト平均法（Dollar-Cost Averaging）」です。
これは、一定額を定期的に投資することで、購入単価を平均化するという方法です。

たとえば、毎月1万円ずつ投資信託を買う場合を考えてみましょう。

月	投資額	基準価額（1口あたり）	購入口数	平均購入単価
1月	10,000円	10,000円	1口	10,000円
2月	10,000円	8,000円	1.25口	9,000円
3月	10,000円	12,000円	0.83口	9,720円

このように価格が下がったときは多く、上がったときは少なく買うことになります。
結果として、平均購入単価が下がり、リスクが平準化されるのです。

ドルコスト平均法の3つのメリット

購入のタイミングを考えなくてよい
　自動で定期的に買うため、「いつ買えばいいか」を悩む必要がありません。
心理的ストレスが少ない
　相場が下落しても「安く多く買えている」と考えられ、長期的に続けやすいです。
長期運用で複利効果を得やすい
　積立を続けることで、利益にもさらに利益がつく「複利効果」が働きます。

ドルコスト平均法の注意点とデメリット

万能のように見えるドルコスト平均法にも、理解しておくべき注意点があります。

注意点①：短期間では効果が出にくい

この手法は、長期運用を前提としています。
数カ月や1年程度では、価格変動の影響が大きく、期待した成果が出にくいこともあります。
最低でも5年〜10年のスパンで考えることが大切です。

注意点②：右肩上がりの相場では一括投資の方が有利

もし市場が常に上昇し続ける場合、最初にまとめて投資したほうがリターンは高くなります。
ただし、実際の相場は常に上下を繰り返すため、初心者にはドルコスト平均法の方が続けやすく、失敗しにくい傾向にあります。

注意点③：積立額が少なすぎると効果が薄い

毎月の積立額が少ないと、リターンも限定的になります。
余裕がある範囲で、生活費の5〜10％程度を投資に回すのが理想的です。

積立投資を始める前に知っておきたいポイント

積立投資を始める前に、以下の3点を整理しておきましょう。

① 投資の目的を明確にする

老後資金を作りたいのか
教育費や住宅購入資金を貯めたいのか
将来の安心資金を増やしたいのか

目的によって「投資期間」や「リスク許容度」が異なります。
目的が明確になると、どんな商品を選ぶべきかが見えてきます。

② 投資期間とリスク許容度を考える

長期で積み立てるほど、相場の上下を平準化しやすくなります。
ただし、途中で引き出す予定があるなら、価格変動リスクに注意が必要です。

投資期間	向いている商品	リスクの目安
3年未満	定期預金・債券型	低
5〜10年	バランス型投資信託	中
10年以上	株式インデックス型	中〜高

③ 無理のない金額で始める

最初から高額を投資する必要はありません。
毎月5,000円でもOK。
重要なのは「続けること」です。
時間が味方になるのが積立投資の魅力です。

積立投資の始め方｜初心者がまずやるべき3ステップ

積立投資は、特別な知識や経験がなくても始められます。
ここでは、具体的な手順を3ステップで説明します。

ステップ①：証券口座を開設する

まずは、投資を行うための「証券口座」を開設します。
主な選択肢は次のとおりです。

種類	特徴
ネット証券（SBI証券・楽天証券・マネックス証券など）	手数料が安く、スマホアプリで簡単に積立設定ができる
銀行・対面証券	担当者に相談できるが、手数料が高い傾向
ネオ証券（PayPay証券・LINE証券など）	少額投資やアプリ操作に特化している

初心者には、ネット証券がおすすめです。
「つみたてNISA」「iDeCo」も同時に申し込めるため、長期的な資産形成を一貫して行えます。

ステップ②：投資信託を選ぶ

積立投資では、複数の銘柄に分散投資できる「投資信託（ファンド）」が基本です。
一つの商品で世界中の株式や債券に分散投資できるため、リスクを下げつつリターンを狙えます。

初心者に人気のインデックスファンド例：

ファンド名	対象指数	想定リスク	想定リターン（年率）
eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）	MSCIオール・カントリー・ワールド・インデックス	中	約3〜5％
SBI・V・S&P500インデックス・ファンド	S&P500（米国株）	中〜高	約4〜6％
たわらノーロード先進国株式	MSCIコクサイ	中	約3〜5％

✅ ポイント
手数料（信託報酬）は 年0.1％台 の低コストファンドを選ぶのが基本。
「長く積み立てるほどコスト差が効いてくる」ため、低コスト重視が鉄則です。

ステップ③：積立額と頻度を設定する

積立額は「生活費の5〜10％」を目安に設定すると無理なく続けられます。
また、毎月一定額を自動で投資する「毎月積立」がおすすめです。

例：毎月1万円をS&P500連動ファンドに20年間積立

項目	内容
元本	240万円（1万円×12ヶ月×20年）
平均リターン	年5％
将来金額	約396万円
増加額	約156万円の利益

このように、コツコツ続けるだけで将来の資産は大きく増加します。
相場が一時的に下がっても、「安く買えるチャンス」と考えて淡々と続けることが成功の秘訣です。

積立投資を活用できる2つの制度：つみたてNISAとiDeCo

積立投資を行う上で、税制優遇制度を活用することが重要です。
代表的なのが「つみたてNISA」と「iDeCo（個人型確定拠出年金）」です。

比較表：つみたてNISA vs iDeCo

項目	つみたてNISA	iDeCo
年間投資上限	120万円（非課税枠）	14.4万〜81.6万円（職業で異なる）
税制メリット	運用益が非課税	運用益＋掛金が所得控除対象
引き出し	いつでも可能	原則60歳まで引き出せない
向いている人	資産形成を自由に進めたい人	老後資金を確実に積み立てたい人

どちらも組み合わせて利用可能です。
まずは「つみたてNISA」で柔軟に始め、余裕が出たら「iDeCo」で節税を兼ねた長期運用を検討すると良いでしょう。

積立投資を成功させるためのコツ

積立投資は「始めて終わり」ではなく、「続けること」が成功の鍵です。
ここでは、初心者が失敗を避けるためのポイントを紹介します。

① 相場を気にしすぎない

市場が下がると不安になりがちですが、ドルコスト平均法では下がるほど多く買える仕組みです。
「長期では上昇する」という視点で、冷静に継続しましょう。

② 積立額は生活に無理のない範囲で

生活費を圧迫してまで投資するのは逆効果です。
一時的な支出に備えて「生活防衛資金（3〜6カ月分の生活費）」は別に確保しておきましょう。

③ 定期的に見直す

年に1回程度、積立額・運用状況をチェックし、必要に応じてリバランス（資産配分の調整）を行いましょう。

④ 目先のニュースに惑わされない

「株価下落」「円高」「景気悪化」などのニュースで感情的に売買すると、リターンを逃す原因になります。
積立は「淡々と継続」が最も効果的です。

シミュレーション：積立期間と成果の違い

次の表は、毎月3万円を積立し、平均リターン年5％で運用した場合の将来資産額を示したものです。

積立期間	元本	想定運用益	総額
10年	360万円	約114万円	約474万円
20年	720万円	約536万円	約1,256万円
30年	1,080万円	約1,180万円	約2,260万円

✅ 結論：「早く始めるほど圧倒的に有利」
同じ金額でも、時間の力（複利）によって結果が大きく変わります。
だからこそ、「今」始めることが最大のリスク回避です。

積立投資のリスクを最小限にするための考え方

投資でリスクをゼロにすることはできません。
しかし、「リスクをコントロール」することは可能です。

リスク対策	具体的な方法
分散投資	国内・海外・株式・債券などを組み合わせる
時間分散	定期的に少額ずつ投資する（ドルコスト平均法）
長期投資	短期の上下に惑わされず10年以上の視点で運用
再投資	得た分配金・利益を再び投資して複利を最大化

特に、長期で積立を続けると「マイナスになる期間」が減り、最終的にプラスで終わる確率が高まります。
実際、過去30年のデータでは、米国株を20年以上積立運用した場合、マイナスになった期間はほぼゼロという統計もあります。